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家を買うことになって、住宅ローンを組みました。
収入合算・連帯債務という形です。私の年齢の関係で、ローン期間は30年と短めになりました。
正直、すんなりはいきませんでした。今日はそのリアルを書きます。
ローンの組み方：収入合算・連帯債務
二人の収入を合算して、連帯債務という形でローンを組みました。
連帯債務は、夫婦どちらも同じローンに対して全額の返済義務を負う形です。収入合算によって借入可能額を増やせるメリットがあります。
私の年齢を考えると、単独でローンを組むより二人で組む方が現実的でした。
期間は30年。私の年齢が理由です
ローンの期間は30年になりました。
一般的に住宅ローンは35年が多いですが、私の年齢的に35年は組めませんでした。完済時の年齢が金融機関の基準を超えてしまうためです。
期間が短くなる分、月々の返済額は上がります。そこは現実的に受け入れるしかありませんでした。
審査で、かなり断られました
正直に書きます。
審査は何度も断られました。
何が原因だったのか、はっきりとは分かりません。年齢のことなのか、他の要因なのか、金融機関は理由を詳しく教えてくれません。
ただ、審査を進める過程で、もう一つの問題が判明しました。
信用情報を見て、彼の借金が分かった
ローンの審査にあたって信用情報を確認したとき、彼に借金があることが分かりました。
消費者金融に50万円ほど。 リボ払いも80万円ほど。
正直、驚きました。聞いていなかったので。
これは隠していた、というより、わざわざ言う機会がなかったというのが実際のところだと思います。でも審査に関わることなので、見えてしまえば対処するしかありません。
どう対処したか
消費者金融の50万円は、私が彼にお金を貸す形で一括完済しました。
リボの80万円は、さすがに現金が用意できなかったので、そのままにしました。
結果的に、なんとか審査は通りました。
理由は分かりません。消費者金融分を完済したことが効いたのか、他の条件が良かったのか。とにかく、通ったという結果だけがあります。
物件は、決め手がはっきりしていた
物件選びについては、迷いがありませんでした。
最初からこのハウスメーカーと決めていました。決め手は太陽光発電と蓄電池です。
ローンや借金の話で右往左往していた分、物件そのものは一択で決められたのが救いでした。
年の差婚と住宅ローン、振り返って思うこと
年の差婚で住宅ローンを組む場合、年齢の壁は確実にあります。35年が組めず30年になったように、選べる選択肢が狭まることはあります。
それとは別に、お金の管理状況をパートナーと共有しておくことの重要性も実感しました。借金の有無は、結婚や同居を考えるタイミングで、できれば早めに分かっておきたい情報です。
うちの場合は審査の過程で偶然分かりましたが、もっと早く知っていれば心の準備ができたかもしれません。
よくある質問
Q. 年齢が高いと住宅ローンは組めませんか？
A. 完全に組めないわけではありませんが、完済時年齢の基準によってローン期間が短くなることがあります。収入合算で組むことで選択肢が広がる場合もあります。
Q. パートナーの借金が分かったらどうすればいいですか？
A. 状況によりますが、まずは金額と種類（消費者金融・リボ払いなど）を正確に把握することが大切です。審査に影響する可能性もあるので、早めに金融機関や専門家に相談することをおすすめします。
Q. 入籍前にお金の話はしておくべきですか？
A. 私たちの場合は、入籍前に把握しておきたかった情報でした。詳しくはこちらにも書いています👇
まとめ
- 収入合算・連帯債務でローンを組んだ。私の年齢の関係で期間は30年
- 審査は何度も断られ、過程で彼の借金（消費者金融50万・リボ80万）が判明した
- 消費者金融分は私が貸して完済、リボはそのまま
- 結果的に審査は通った
- 物件はハウスメーカー・太陽光発電・蓄電池が決め手で一択だった
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